C'est la claque du jour : un lien vers un article/podcast qui dévoile le piège de ce que nous prenons pour acquis : l'investissement programmé en ETF fonctionne toujours en bourse.

Ce qui m'a marqué ? la plongée dans les années 2000-2008 ou les investisseurs avaient perdu -50% en 2000.

Ceux qui avaient récupéré leur patrimoine en 2006 se reprennent -50% en 2008. A l'époque, beaucoup d'investisseurs en bourse ont jeté l'éponge.

Le rappel de cet évènement est d'autant plus important que cela fait bientôt 20 ans que cela s'est produit, et que cela se reproduira.

Ce que ne vous dise pas les youtubeurs qui vous montrent la fameuse courbe des intérêts composés en bourse, c'est que tout cela peut voler en éclat si vous ne vous préparer pas psychologiquement /financièrement à un évenement de ce type

Vous en pensez quoi ? Quelles bonnes résolutions prenez-vous pour être prêt au futur gros crack ?

On peut investir sur les legos !

2 économistes ont suivi les prix de 2322 sets Lego sur une période allant de 1987 à 2015. Le retour sur investissement moyen constaté est de 11 % par an (8 % corrigé de l’inflation). Une belle performance !

En pratique, la rentabilité des Lego varie énormément d’un set à l’autre. Et les valeurs de revente peuvent fluctuer entre -50 à +600 % en une seule année. Sacrée volatilité !

Les meilleures performances sont observées sur la période 2000-2015. Et les sets commercialisés après 2000 sont davantage recherchés. Une raison possible à cela est qu’après 2000, Lego a dessiné et commercialisé des sets plus complexes et aboutis que par le passé, et donc plus recherchés. Mais il existe aussi des sets plus anciens très recherchés.

Les français épargnent, épargnent....

mais ils épargnent mal ( beaucoup trop de livrets, immo, fond euro assurance vie )

Est ce que je suis le seul à avoir à peine 2 mois de liquidité sur mes livrets et tous le reste en investissement ?

J’écoute de plus en plus de podcasts.

Quels sont les podcasts intéressants que vous utilisez pour s’éduquer à l’épargne et aussi pour comprendre l’actualité financière ?

Comme j'ai fais récemment un post pro-crypto, je me devais d'en faire un anti-crypto, non pas pour me contredire mais pour rappeler un message de prudence avec les investissements hautement spéculatifs.

Il y a 1 an, j'étais sceptique sur la crypto.

En 2024, je trouve qu'il y a un changement de paragdime et un timing idéal :

1. Financiarisation La création de l'équivalent des ETF vous permez d'investir via un compte-titre, et surtout permet aux gros investisseurs de rentrer sur ce marché

2. Le politique aime la crypto. Les hommes politiques ont compris qu'il pouvaient obtenir le vote des jeunes en étant pro-crypto : c'est bien plus facile que d'être écolo et promettre de sauver la planète

3. Le timing est bon la prochaine revalorisation automatique du bitcoin (halving) aura lieu en avril 2028 : ça laisse plus de 3 ans pour se créer son portefeuille.

J'ai repéré 2 ETF dispo en compte-titre ( j'utilise saxo mais probablement dispo sur autres brokers). Je compte y mettre environ 3 à 5% de mon patrimoine, en utilisant 2 ETF pour ne pas avoir les cryptos sauvegardées sur le même intermédiaire :

• Hashdex Nasdaq Crypto Index Europe etp (HASH) Frais 0%, pondéré par capitalisation : BTC 73%, ETH 24%, SOL 6%. ... Sauvegarde des cryptos: coinbase

• 21 shares crypto basket 10 etp (HODLX) les 10 principales crypto ponderées par capitalisation (67% BTC, 19% ETH. ...) Sauvegarde crypto: Copper Technology(swiss) Frais: 2.5%

Comme pour les actions, je compte y rentrer progressivement en y mettant une somme régulière chaque mois (DCA)

Et vous, êtes vous prêt à vous lancer ?

Juste un petit bilan des performances sur 20 ans des 3 principaux indices utilisés pour investir en actions :

1. S&P500 : ETF sur les 500 plus grosses entreprises américaines
2. IWDA ( ou CW8 sur PEA) : ETF monde 23 pays développés excluant les pays émergents
3. VWCE : ETF pays développés + pays émergents

A vous de choisir, mais les 3 sont bons.

La gestion de votre flouze ne vous donne t'elle pas des soucis, de l'anxieté etc ?

J'ai commencé à m'intéresser à la finance Il y à une dizaine d'année maintenant. Avec un peu de capital et une bonne année boursière, on gagne plus qu'avec un salaire, C'est grisant, non ? ;)

Mais je me suis également rendu compte que la santé mentale pouvait en prendre un coup. On a l'impression que de la joie de vivre, l'innocence s'envole ( ou alors on devient juste vieux / de droite, qui sait )

Et vous, êtes vous prisonnier de vos sous ? Un peu, à la folie ?

Réponse de chatgpt :

Un impôt-phobe est une personne qui a une aversion ou une peur excessive envers les impôts et les taxes. Cette phobie peut se manifester de différentes manières, telles que :

• Une résistance à payer les impôts, même si cela est légal et obligatoire
• Une peur de la fiscalité et des conséquences de ne pas payer les impôts
• Une perception négative des impôts et des institutions qui les collectent
• Une tendance à chercher des moyens de contourner ou d'éviter de payer les impôts

Il est important de noter que l'impôt-phobie peut avoir des conséquences négatives, telles que des pénalités financières, des problèmes avec les autorités fiscales et même des difficultés psychologiques.

Je crois que je souffre d'impot-phobie et que j'ai des difficultés psychologiques ! il y a t'il un remède ?

L idée est de savoir s il y a des achats important que vous regrettez et ce que vous pourriez faire différemment aujourd'hui.

Quelques exemples d'achat :

• Voiture neuve
• Maison pour résidence principale
• Voyage à l autre bout du monde
• produit un peu trop luxe ...

un peu d'humour. ..

Pour ceux qui veulent faire de la scpi ( pierre papier ), j'ai découvert un site que je trouve pas mal :

• Actualités des SCPI
• Classements par critères
• Evénements de marché ( changement endettement, collecte, valeur de reconstitution...)
• Téléchargement de la documentation

Le site est plutôt bien fait.

A ma connaissance, ils ne vendent pas de scpi et pas d'affichage de publicité : c'est donc un vrai site d'information impartial

je fréquente pas mal de forum d'investissement et je suis impressionné par les jeunes : ils mettent tous leurs oeufs sur un etf monde/s&p500, crypto, et ne font pas du tout d'immobilier, obligations ou autres placements moins risqués.

Ils sont convaincus qu'ils feront 8% à 10% de gain par an et que c'est une martingale. Certes, il est recommandé de mettre de l'argent sur les actions dès que possible, mais j'ai l'impression que désormais, c'est une course à celui qui deviendra le plus riche possible avec les actions/crypto dès 40 ans.

Un contraste profond avec les anciennes générations qui n'investissaient que sur l'immobilier ( à l'excès ) et le travail.

Les jeunes à 40 ans, avec vos millions, vous allez faire quoi ? regrettez de ne pas avoir assez profité de votre jeunesse ? ( c'est provocateur, mais c'est pour vous réveiller un peu )

Guide des placements à court terme

Introduction

Cet article fournit des conseils pratiques concernant les différentes options de placements à court terme, soit de quelques semaines à quelques années. Il concerne celles et ceux qui ont déjà rempli leurs livrets défiscalisés (LEP, livret A, LDDS, livret jeune) et qui disposent encore de liquidités à placer. Si vos livrets ne sont pas encore pleins, continuez à les alimenter en premier lieu, c'est encore le choix le plus simple.

Les différents placements sont présentés dans le contexte actuel (août 2024) de taux d'intérêt positifs, en place depuis la fin 2022.

Gardez à l'esprit qu'un placement court terme sans risque a une chance presque nulle de battre l'inflation. Les rendements en euros de ces supports dépendent beaucoup d'un taux d'intérêt qui se nomme l'ESTER (Euro Short TErm Rate) qui est très souvent inférieur à l'inflation.

Si vous placez des sommes supérieures à la garantie des dépôts, étudiez bien la solidité de vos contreparties bancaires.

Les placements présentés dans des tableaux sont des exemples de supports disponibles. Ce ne sont pas forcément les meilleurs. Cet article ne constitue pas un conseil personnalisé pour votre situation et les risques sont expliqués dans le texte.

Les supports sont ordonnés par degré de risque en partant du moins risqué au plus risqué.

Tous les placements évoqués explicitement dans les tableaux capitalisent les intérêts (pour optimiser la fiscalité des particuliers) et sont sans risque de change vis-à-vis de l'euro, soit parce que les sous-jacent sont en euro, soit parce qu'ils sont couverts en euros avec des dérivés.

Tous ces placements sont sauf indication contraire soumis aux cotisations sociales et à l'impôt sur le revenu pour les particuliers, ou bien à l'impôt sur les sociétés pour les personnes morales. Un focus fiscalité est proposé en fin d'article.

Glossaire

OPCVM : Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières. En langage simple ce sont des fonds d'investissements réglementés dans lesquels on peut investir ou se désinvestir librement. La plupart du temps cela prend au maximum 2 jours ouvrables pour investir ou se désinvestir d'un OPCVM, ils sont très liquides.

ETF : Exchange Traded Fund. C'est une forme d'OPCVM coté en bourse qui a le plus souvent des frais de gestion faibles.

CTO : Compte Titre Ordinaire. C'est une enveloppe dans laquelle il est, entre autres, possible d'investir dans des OPCVM, dont les ETF.

PEA : Plan d'Épargne en Actions. C'est comme un CTO, avec une meilleure fiscalité, mais c'est beaucoup plus restreint en termes de choix de placements, cf https://www.reddit.com/r/vosfinances/wiki/index/pea

AV : Assurance-Vie. C'est une enveloppe fiscale spéciale où un assureur propose une liste d'OPCVM sous forme "d'unités de compte" avec un traitement fiscal favorable pour les successions.

Risque de taux : risque de perte en capital en cas de hausse des taux d'intérêts (mais avec un gain en cas de baisse).

Risque de liquidité : risque qu'un placement soit bloqué pour une certaine durée ou difficilement revendable.

Risque de crédit : risque de perte en cas de défaut de la partie à qui vous prêtez de l'argent.

ESTER ou €STR : Euro Short TErm Rate, taux sans risque de la zone euro pour une durée d'une journée ouvrable.

Euribor : taux dits "interbancaires" de la zone euro pour des durées allant d'une semaine à un an.

Placements à privilégier pour le court terme

1. Livrets bancaires et comptes rémunérés

Description : Ce sont des placements similaires au livret A, mais soumis aux cotisations sociales et à l'impôt sur le revenu. Ils n'ont généralement pas de plafond. Méthode de distribution : Offres commerciales proposées par des banques ou des courtiers en bourse, ou sur demande auprès de votre chargé de compte en banque. Avantage : Liquidité très élevée, risque minimal dans le cadre de la garantie des dépôts. Inconvénient : Rendements souvent inférieurs à l'ESTER. Certains taux proposés peuvent être ridicules, par exemple 0,05% annuels. Conseil : Vérifiez les garanties de dépôt, qui peuvent varier d'un pays à l'autre, si votre banque/courtier est à l'étranger. Si c'est pour placer des sommes non couvertes par la garantie des dépôts, choisissez impérativement des banques sûres. Si le rendement n'est pas intéressant par rapport à l'ESTER, évitez de placer des sommes trop importantes sur ce type de support.

2. Fonds monétaires

Description : Ce sont des fonds d'investissements qui placent l'argent le plus souvent en dépôt auprès de banques pour des durées extrêmement courtes pour minimiser le risque. Lorsque la durée ne dépasse pas un jour ouvrable, on parle de fonds monétaires "overnight", et ce sont ceux avec le risque le plus faible. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO et en PEA au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Également disponibles sur certains contrats d'AV, potentiellement utiles dans l'éventuel cas de figure où vous avez une AV de plus de 8 ans avec peu de frais sur unités de compte. Avantage : Volatilité quasi nulle, diversifiés. Inconvénient : Rendement égal voire légèrement supérieur à l'ESTER capitalisé, mais toujours modeste. Conseil : Privilégiez les fonds sans frais d’entrée ou de sortie que propose votre courtier (il y en a très souvent au moins un), et évitez les ETF monétaires à moins d’avoir une offre spécifique avantageuse.

Exemples de supports :

| Fournisseur | ISIN | Commentaire | |-------|-------|------| | Société Générale Gestion | FR0011362094 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Boursorama | | AXA IM | FR0000288946 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Fortuneo | | Allianz GI | FR0000011884 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Bourse Direct | | AXA IM | FR0000447039 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Bourse Direct, éligible au PEA | | Amundi AM | FR0011408350 | Sans frais d'entrée ou de sortie chez Boursorama, éligible au PEA |

Nota Bene : les offres proposées par les courtiers ci-dessus peuvent évoluer au fil du temps, étant donné que l'absence de frais d'entrée et de sortie résulte de partenariats entre sociétés. Vérifiez bien avant de passer des ordres que ces offres sont toujours d'actualité.

3. Comptes et dépôts à terme (CAT/DAT) - pour investisseurs avertis

Description : Ce sont des dépôts bancaires bloqués pendant une certaine durée et un taux fixe et garanti jusqu'à l'échéance (la plupart du temps). Si vous voulez récupérer votre argent avant l'échéance prévue il y aura souvent une pénalité et/ou un préavis de généralement 32 jours. Méthode de distribution : Offres commerciales proposées par des banques ou des courtiers en bourse, ou bien sur demande auprès de votre chargé de compte en banque. Le plus souvent avec des minimums de souscription et sur demande, avec parfois des rendements bonus pour les apports d'argent frais qui viennent d'une autre banque ("new cash"). Avantage : Taux d'intérêt souvent alignés sur l’Euribor avec des taux garantis jusqu'à échéance. Offrent une prime de liquidité en fonction de la durée. Inconvénient : Pénalités en cas de retrait anticipé et/ou délai pouvant aller jusqu'à 32 jours. Risque en cas de dépassement de la garantie des dépôts. Conseil : À privilégier si vous avez un projet avec un horizon de temps bien déterminé et si les rendements qu'on vous propose sont supérieurs ou égaux aux taux Euribor correspondants. A éviter sinon. Choisissez bien vos banques pour les sommes non couvertes par la garantie des dépôts. Attention à certaines offres proposées par des banques européennes via un intermédiaire pour lesquelles l'argent est totalement bloqué jusqu'à échéance : soyez certains de ne pas avoir besoin de récupérer votre argent avant la date prévue.

4. Fonds obligataires à maturité fixe - pour investisseurs avertis

Description : Ce sont des fonds d'investissement avec une date d'échéance. Ils sont liquidés à cette date, vous récupérez votre argent + vos gains. Ils contiennent des obligations dont l'échéance est inférieure ou égale à la date d'échéance du fonds. Ils sont sans risque en cas de hausse de taux si vous les détenez jusqu'à l'échéance, mais il peuvent toutefois subir des risques de crédit si des émetteurs des obligations sous-jacentes font défaut. Si vous les revendez avant échéance vous prenez un risque de taux. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Équivalent boursier des CAT/DAT si vous ne trouvez pas d'offres intéressantes auprès de votre banque, avec davantage de diversification. Inconvénient : Moins-values possibles en cas de revente avant l'échéance prévue (risques de taux et de crédit). Conseil : À privilégier si vous avez un projet avec un horizon de temps déterminé. Les fonds se présentent avec une année d'échéance dans leur titre (souvent en décembre). Lisez bien les factsheets.

Exemples de supports :

| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | IB25 | iBonds (BlackRock) | IE000GUOATN7 | Échéance 2025 | | B26A | iBonds (BlackRock) | IE000WA6L436 | Échéance 2026 | | IB27 | iBonds (BlackRock) | IE000ZOI8OK5 | Échéance 2027 | | B28A | iBonds (BlackRock) | IE0008UEVOE0 | Échéance 2028 |

Nota bene : Invesco Bulletshares vient de lancer sa gamme en 2024 et n'a, à date d'écriture de cet article, pas d'encours suffisamment élevés pour être recommandé ici, malgré des frais légèrement plus compétitifs. Cela pourra évoluer à l'avenir. Xtrackers et Amundi ont également chacun une gamme d'ETF obligataires à maturité fixe, mais elles ne contiennent pas d'ETF capitalisants, d'où leur absence ici. Ils sont néanmoins une option valable.

5. Fonds obligataires à durée très courte ("Ultrashort") - pour investisseurs avertis

Description : C'est un type de fonds d'investissement hybride entre un fonds monétaire et un fonds obligataire, qui contient principalement des dépôts bancaires, des titres de créance d'entreprises, des bons du trésor, des obligations proches de leur échéance ou encore des titres adossés à des actifs. Les sous-jacents ont une durée pouvant généralement aller jusqu'à 12 mois et c'est pour cela que ce type de fonds d'investissement peut enregistrer de très légères baisses lors de hausses de taux ou de mouvements de panique sur les marchés. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Volatilité faible, rendement légèrement supérieur aux fonds monétaires. Inconvénient : Peut subir des pertes temporaires historiquement de l'ordre de 1 à 3% en période de crise (statistiquement à peu près une à deux fois par décennie). Conseil : Utilisez ces fonds si vous avez une flexibilité de plus de 3 mois et si vous cherchez un rendement légèrement plus élevé que l'ESTER. Choisissez des fonds sans frais d’entrée ou de sortie si possible.

Exemples de supports :

| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | JEST | JP Morgan | IE00BD9MMF62 | Exposition fortement diversifiée mondialement (majoritairement banques hors zone euro) | | ERNX | iShares (BlackRock) | IE000RHYOR04 | Exposition à environ deux tiers sur des obligations d'entreprises en zone euro (un tiers de banques), indisponible chez certains courtiers | | ERNE | iShares (BlackRock) | IE00BCRY6557 | version d'ERNX qui distribue les intérêts, si ERNX est indisponible |

6. Fonds obligataires à taux variable ("Floating Rate") - pour investisseurs avertis

Description : C'est un type de fonds d'investissement qui contient des obligations à moyen voire long terme avec des coupons indexés à des taux de référence (le plus souvent Euribor), donc avec un risque de taux négligeable. Les émetteurs sont le plus souvent des banques. Les obligations long terme ont des rendements plus attirants, mais ont également un risque de liquidité et de crédit plus élevé, ce qui se traduit en baisses un peu plus prononcées lors de mouvements de panique en période de crise. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Rendement statistiquement un peu plus élevés que les supports précédents grâce aux primes de liquidités long terme. Inconvénient : Risque de crédit, potentiel de pertes temporaires historiquement de l'ordre de 1% à 10% en cas de crise. Conseil : Bon choix pour des projets avec une flexibilité de plus de 6 mois. À combiner avec un fonds monétaire pour réduire l'ampleur des pertes en période de crise.

Exemples de supports :

| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | AFRN | Amundi ETF | LU1681041114 | Environ 50% d'obligations EUR de banques européennes, 20% banques canadiennes, reste US & UK | | AFLE | Amundi ETF | LU1681041031 | Environ 90% d'obligations en USD de banques US, australiennes, UK et canadiennes - avec couverture du risque de change | | SRIUC | BNP Paribas Easy | IE000ZOI8OK5 | Mix ultrashort et floating rate, principalement banques zone euro |

7. Fonds de vente d'options couvertes ("Put Write") - pour investisseurs experts

Description : C'est un type de fonds d'investissement qui vend des assurances (des options de ventes, dits "puts" en anglais) sur des indices boursiers, de sorte à collecter une prime régulière. Lorsque les marchés baissent beaucoup, les assurances s'activent et ces fonds perdent de la valeur. Méthode de distribution : OPCVM commercialisés en CTO au travers d'un courtier en bourse (notamment des banques). Avantage : Génèrent des primes régulières en cas de marchés haussiers ou stagnants (voire même légèrement baissiers), rendement potentiel élevé. Inconvénient : Risques significatifs en cas de forte baisse des marchés en un court laps de temps (krach). Degré de complexité élevé : à déconseiller aux débutants. Conseil : Conviennent pour des projets avec une flexibilité de plus de 12 mois, à intégrer en relativement petite quantité dans votre portefeuille court terme. Se combinent généralement bien avec des fonds obligataires long terme à taux fixe.

Exemple de support :

| Ticker | Fournisseur | ISIN | Commentaire | |--------|-------|-------|------| | E50PW | UBS ETF | IE00BLDGHT92 | Cash secured puts hors de la monnaie sur le SX5E |

Focus sur la fiscalité

De façon générale, et sauf si vous investissez en PEA ou en assurance-vie, la fiscalité des placements présentés plus haut sera soit le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU, 30% sur les intérêts et gains bruts, dont 12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux), soit le barème progressif classique par tranches sur option.

Si votre courtier ou votre banque est situé en France, les déclarations fiscales sont relativement simples. S'il est basé à l'étranger, les déclarations fiscales pour certains de ces placements sont potentiellement très lourdes.

Certains ménages sont soumis à un acompte au titre du prélèvement forfaitaire et prélèvements sociaux sur les intérêts et dividendes reçus et doivent déclarer les montants reçus de façon mensuelle avec le formulaire 2778-SD (intérêts) / 2778-DIV-SD (dividendes). Cela est particulièrement lourd lorsque vos placements versent fréquemment des intérêts, comme le versement d'intérêts mensuels sur le compte-espèce de Trade Republic, qui implique des déclarations mensuelles. Ce ne sont que des acomptes, qu'il faut régulariser lors de la déclaration annuelle. Cela concerne également les intérêts perçus sur les CAT/DAT auprès de banques étrangères. Pour plus d'informations veuillez consulter cette page : https://www.impots.gouv.fr/formulaire/2778-sd/prelevement-forfaitaire-et-prelevements-sociaux-sur-les-produits-de-placements-r

En ce qui concerne les plus-values réalisées sur la vente de fonds et d'ETF au travers de courtiers étrangers, il faudra remplir un formulaire 2047 qui est une annexe à votre déclaration principale sur le formulaire 2042. Pour plus d'informations veuillez consulter cette page : https://www.impots.gouv.fr/formulaire/2047/declaration-des-revenus-encaisses-letranger

Il est possible de donner mandat à votre courtier pour le prélèvement et la déclaration, mais dans la pratique c'est un service rarement proposé par les institutions financières étrangères.

Le plus simple en termes de déclaration fiscale est encore d'investir via des courtiers ou des banques situés en France.

Conclusion

Pour maximiser le rendement tout en minimisant les risques, il est conseillé de combiner différents types de placements dans un portefeuille diversifié. Les produits bancaires, fonds monétaires, et obligataires à court terme sont à privilégier pour leur sécurité et leur rendement modeste mais stable.

Les investisseurs informés peuvent aller vers les supports plus risqués en bas de la liste pour aller chercher un rendement un peu plus important. Il est crucial de rester informé des taux de référence (ESTER, Euribor) et des conditions économiques en cours si vous choisissez des produits bancaires (livrets, CAT/DAT).

Pour aller plus loin sur les aspects théoriques des placements courts terme, notamment sur les notions d'ESTER et d'Euribor, vous pouvez lire ce post : https://www.reddit.com/r/vosfinances/comments/1ela8nw/le_guide_du_placement_court_terme_en_france/

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Août 2024 Auteur principal : u/Tryrshaugh - compléments, relecture et mise en forme : u/AllAloneInKyoto

Je suis content d'avoir uniquement une position résiduelle sur le CAC40 dans mon portefeuille. Avec le bordel à venir, ça va pas être confortable d'investir sur l'économie française.

Une video courte, avec un interview d'un ancien banquier (repenti...) qui explique pourquoi vous êtes toujours perdant avec les produits structurés (disponible souvent en assurance-vie)

La video intégrale explique que ces produits sont conçus pour vous donner un rendement limité et remboursé dès la 1ere année : le but est de faire re-souscrire le client chaque année , lui re-prélever des frais important, en lui donnant uniquement une portion de la performance du sous-jacent ( indices, action....)

La vidéo intègrale est disponible sur la chaine 'finary' de youtube.

Un article de réfèrence pour les débutants en bourse.

Un point intèressant sur les bons et les mauvais élèves en matière d'immobilier non coté (SCPI)

De cette crise dans les SCPI, je retiens 4 points :

1. Ne pas prendre des SCPI issues des réseaux banquaires ( Amundi, BNP....)
2. A part les secteurs résiliants (santé, résidentiel), mieux vaut prendre des SCPI diversifiées sur différents secteurs
3. Des sociétés de gestions défaillantes : Perial, Primonial et dans une moindre mesure 'La française REM'
4. Mieux vaut s'orienter aujourd'hui sur des SCPI jeunes diversifiées qui collectent fort ( iroko, remake...)

Et vous, quelles sont vos conclusions ?

Compte tenu de la popularité des crypto, ils seraient souhaitable de changer les règles de cette communauté pour parler plus librement des cryptos.

Vous en pensez quoi ?

Si vous êtes d'accord, upvoter, si pas d'accord downvoter.

PS : la règle incitant à rester 'modéré' sur les actifs très volatiles resterait toujours d'actualité.

Repris d'ailleurs

> Avant de démissionner de ma première ESN (encore un développeur sur ce sub..) et de me réorienter Freelance à plein temps, je voulais faire une rétrospective de mai 23 à mai 24 et analyser mes dépenses. Voilà donc ce à quoi peut ressembler le budget d'un très jeune consultant d'ESN en province, sorti d'études il y a moins de 2 ans. Détails : j'ai une voiture électrique qui ne me coute pas cher et avec laquelle je fais 24000km/an, j'ai acheté un appartement l'année dernière avec un prêt à taux très très avantageux (1,8%). Oui je voyage beaucoup, mais souvent dans des destinations pas trop chères et je vis seul. Objectif sur 5 ans : Vivre des dividendes de mon épargne (PEA et CTO) et des rentes locatives (probablement un double studio sur Strasbourg), déménager en Grèce et prendre le temps de concevoir un jeu vidéo seul sur plusieurs années (Edit : j'ai une épargne conséquente pas évoquée ici puisque je parle de mon budget du quotidien, j'aurai du omettre cette partie vu ce qu'elle suscite comme commentaires)

• https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-friggit.pdf
• https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-presentation.pdf

Nota Bene : j'édite ce post massivement en fonction de vos retours, commentaires pour en faire une documentation. Désolé si ça change complètement le sujet de départ mais l'objectif reste le même : avoir vos retours d'expérience et analyses

J'hésite entre ces 4 «banques» mais il ya peut etre d'autres qui sont mieux ?

Lectures : finances durables

• https://epinard.substack.com/p/epinard-5-banques-ethiques-comptes

• https://change-de-banque.org

• https://agirpourlatransition.ademe.fr/particuliers/finances/finance-durable/rift-outil-pour-connaitre-impact-ecologique-epargne

• Mégafil environnement

• Les labels financiers

• https://moralscore.org/sectors/banques/

• https://www.oxfamfrance.org/rapports/banques-des-engagements-climat-a-prendre-au-4eme-degre/

• Crédit municipal

• Crédit mutuel

• Crédit coopératif

• Green Got

• La Nef Pour moi, La nef fait figure d'épouvantail à cause de ses liens avec l'anthroposophie.

• https://www.lanef.com/qui-sommes-nous/la-transparence-des-financements/

Nota Bene Comme le souligne @rakoo@blah.rako.space ce n'est apparement plus le cas depuis un bail. Sources :

• https://aide.lanef.com/hc/fr/articles/4407395563026-Quels-sont-les-liens-entre-la-Nef-et-l-anthroposophie-
• un lien ---

C'est quoi une banque et à quoi sert-elle ?

Après j'ai pas le recul nécessaire pour décider. Je comprends pas trop les solutions bancaires et le bénéfice que ça apporte en dehors :

• de la fructification du capital
• des frais bancaires
• du stockage de l'argent
• assurance/protection de nos finances

Les néobanques

Que pensez vous des néobanques ? Quid de revolut et autre ?

Mes critères personnel :

Pour le moment, je suis à la banque postale.

Mes critères seraient : une bonne app pour tout gerer sans appeller de conseillers (je suis sourd profond) :

• un chat/mail textuel
• une opposition de la carte via un bouton
• levé du plafond de paiement via boutton
• paiement accepté par tous les service web.
• bonus si ça necessite pas d'appli sur smartphone pour valider mes paiements en ligne. (TOPT ou 2UF)

La banque physique n'est pas vitale pour moi. En revanche, contacter un conseiller par écrit via chat ou mail, oui.

Suggestion de mégafils et tutos

Vous aimez les mégafils et tutos ? Vous pouvez les retrouver sur le lien ci-dessous, créer les votre ou en suggérer de nouveau :)

https://jlai.lu/post/3935686

Bonjour à tous,

Je suis à la recherche d'un agrégateur de comptes bancaires qui est raisonnable avec mes données et qui me permet de faire des exports.

J'ai essayé Bankin' et ça me semble pas mal, sauf que l'interface est remplie de publicités (aka. suggestions) et les exports sont payants (il faut payer pour Bankin' Pro qui coûte 100€/an).

Est-ce que certains d'entre vous connaissent ou ont essayé d'autres agrégateurs ?

3 ATM machines in Lille would not produce a note bigger than €50. Is that a nationwide limit or did I just choose the wrong ATMs? I tried a couple indoor ATMs. Since indoor machines are more secure some banks are more generous with denominations and quantity, but it did not seem to make a difference.

I also noticed there was no balance inquiry option. Is that also a nationwide limitation or does it depend on the bank?

(fr) 3 distributeurs automatiques à Lille ne produiraient pas un billet supérieur à 50 €. S'agit-il d'une limite nationale ou ai-je simplement choisi les mauvais distributeurs automatiques ? J'ai essayé quelques guichets automatiques intérieurs. Étant donné que les machines intérieures sont plus sécurisées, certaines banques sont plus généreuses en dénominations et en quantité, mais cela ne semble pas faire de différence.

J'ai également remarqué qu'il n'y avait pas d'option de demande de solde. Est-ce également une limitation nationale ou cela dépend-il de la banque ?

UPDATE

I took some surveys and got all different answers.

• banker 1: “I think there are a few ATMs in France that have notes bigger than €50 but they are quite rare / hard to find because people simply do not want bigger notes”
• banker 2: “Maybe other banks but certainly none of our ATMs will have anything bigger than €50”
• banker 3: “No banks France have anything bigger than €50; I do not know why”
• banker 4: “No banks France have anything bigger than €50 because no shops will accept notes bigger than €50”
• bartender: “If your bank card was issued by the same bank that owns the ATM, you will have the option to get bigger notes”

I’m annoyed by the lack of transparency. Bankers and the public should know the answer to that. Seems like secrecy is a #warOnCash tactic. Big notes are important if someone wants to clear out their account so it seems they are trying to prevent a run on the banks.

The bartender also made some interesting points about cash:

• All shops in France are legally obligated to accept cash and they are not obligated to accept electronic payment. But some shops break that law.
• Buses do not (or cannot) accept cash because it slows down movement but you can always buy a ticket from a machine using cash.

Dans une société du travail, on peut s'attendre à vérifier trois propositions. D'abord, le travail permet de changer de niveau de vie. Ensuite, la majorité de ce que les gens possèdent provient de leur travail. Enfin, ceux qui travaillent vivent mieux que ceux qui ne travaillent pas. Qu'en est-il de la société française en ce début du XXIe siècle ?

Dans les années 1950 à 1970, avec une évolution annuelle moyenne du pouvoir d'achat autour de 4 à 6 % (d'après les séries longues de l'Insee), on doublait effectivement son niveau de vie en une quinzaine d'années de travail. Dans les décennies suivantes, il fallait plutôt une vie entière de travail, environ quarante ans. Depuis une dizaine d'années, ce n'est plus accessible à la grande majorité des travailleurs : avec une évolution du pouvoir d'achat qui tangente le 1 % par an, il faudrait maintenant plus de soixante-dix ans de travail pour vivre deux fois mieux. Dit autrement, travailler ne permet plus à la plupart des gens, aujourd'hui, de changer de niveau de vie. L'ampleur de la fortune héritée

Est-ce que le patrimoine des personnes est d'abord le fruit de leur propre travail ? Non. D'après le rapport du Conseil d'analyse économique « Repenser l'héritage » (décembre 2021), la fortune héritée représente aujourd'hui 60 % du patrimoine total, contre 35 % dans les années 1970. Autrement dit, la majorité de ce que les Français possèdent est due au hasard de leur naissance, et non à leur mérite individuel. Même ceux qui travaillent le plus (les 1 % les plus rémunérés, au-delà de 8.700 euros net par mois) ne peuvent plus acquérir, par toute une vie de travail, le patrimoine moyen des héritiers les plus chanceux (le Top 1 % des héritiers d'une génération reçoit en moyenne 4,2 millions d'euros nets de droits).

Est-ce qu'alors ceux qui travaillent vivent mieux, en moyenne, que ceux qui ne travaillent pas ? Non plus. Les chiffres du Conseil d'orientation des retraites de février 2023 sont limpides : en prenant en compte les loyers imputés, c'est-à-dire en tenant compte de la différence entre le fait d'être propriétaire ou pas de son logement, les retraités français ont un niveau de vie supérieur non seulement à l'ensemble de la population, mais aussi à celui des actifs. Certes, l'objection traditionnelle d'un droit à une pension gagnée à la sueur d'une vie de travail tient sur le principe, mais elle ne tient pas sur le niveau : les pensions actuelles sont supérieures aux cotisations acquittées pendant la vie, de 30 à 50 %, pour des raisons démographiques. Une société de rente et d'héritage

Que faudrait-il faire pour remettre le travail et le mérite au fondement de la société ? Baisser les cotisations sociales et l'impôt sur le revenu pour que le travail paie davantage, en compensant le manque à gagner pour les finances publiques par une hausse de la TVA. Se rapprocher de l'égalité des chances en augmentant les droits de succession sur les héritages les plus importants (par exemple le dernier décile). Revaloriser le travail par rapport à la rente en stabilisant le niveau des pensions de retraite en valeur absolue, pour baisser leur part dans le PIB.

Ces propositions simples et claires seront considérées comme électoralement impraticables. Mais si on ne prend pas même pas le risque de les soumettre au suffrage, tirons-en au moins la conclusion : nous sommes redevenus une société de rente et d'héritage, plus que de travail et de mérite, et nous comptons bien le rester. La société du travail est en train de disparaître, par la volonté majoritaire.

Antoine Foucher est président de Quintet Conseil.

Hausse de la taxe foncière : vers l’infini et au-delà ?

> La seule véritable incertitude avec un « marronnier », ce n’est naturellement pas sa survenance, mais bien la taille des marrons. Et cette année, en matière de taxe foncière sur les propriétés bâties (TFPB pour les intimes), ils sont d’un fort beau gabarit. La presse économique n’hésite pas à parler d’une « explosion » de cet impôt, avec dans certaines grandes villes des augmentations à deux chiffres dépassant très largement le niveau de l’inflation (+51,9 % à Paris, +31,5 % à Grenoble, +21,2 % à Troyes, +20,5 % à Metz, +19,6 % à Issy-les-Moulineaux, etc.).

https://theconversation.com/hausse-de-la-taxe-fonciere-vers-linfini-et-au-dela-213300

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